Al contratar un seguro de vivienda, uno de los aspectos cruciales es entender qué cubre la póliza y cuál es el contenido asegurado. El contenido del seguro de hogar abarca los bienes que pertenecen al asegurado y a las personas que residen en la vivienda.
Si bien incendios, inundaciones o fallos eléctricos no son frecuentes, pueden suceder y causar daños significativos. Estos incidentes pueden afectar tanto al continente, que es la estructura de la vivienda, como al contenido, es decir, los objetos dentro de la casa.
Evaluación de los bienes y la regla proporcional
¿Qué solución se ofrece en caso de estos incidentes? ¿Cómo evalúan las aseguradoras el valor de los bienes dañados tras una reclamación?
Para calcular el valor de los bienes del hogar, las aseguradoras utilizan la “regla proporcional”. Esta regla indica que las reclamaciones son proporcionales a las primas pagadas. Si el seguro de la vivienda se contrata por un valor inferior al real, al presentar una reclamación, se recibirá una compensación menor a la necesaria para reparar o reconstruir la casa.
Tipos de valores en el seguro de hogar
En los seguros de daños patrimoniales, existen diversas formas de establecer el capital asegurado. Esto no solo influye en la cantidad de la indemnización en caso de siniestro, sino también en el total de las primas a pagar. Las tres formas principales de valoración son:
- Valor real (valor en uso): Es el valor del bien asegurado, restando la depreciación por antigüedad y estado. Por ejemplo, si un objeto tiene cinco años y su valor de mercado es 300 euros, la aseguradora pagará esta cantidad en caso de siniestro.
- Valor de reposición: Este valor corresponde a la sustitución de los bienes por otros de similares características y utilidad, sin deducciones. Algunas aseguradoras incluyen advertencias para joyas, colecciones, obras de arte o artículos valiosos.
- Valor de nuevo: Es el valor de mercado del bien asegurado sin uso previo. Si un objeto nuevo cuesta 800 euros, la aseguradora indemnizará con este importe en caso de siniestro.
Métodos de valoración del contenido
No todos los bienes se valoran de la misma manera ni tienen la misma tasa de depreciación. Los métodos para obtener el valor de reposición a nuevo incluyen:
- Método sintético: Determina el precio unitario del metro cuadrado construido según el tipo y categoría del inmueble.
- Método analítico: Se basa en un presupuesto detallado de cada una de las partidas que componen la construcción.
- Método histórico: Utilizado para edificaciones recientes, donde se conoce el costo de construcción. Para obtener el valor actual, se aplican los índices de variación correspondientes.
Asegúrate de estar bien protegido
Algunas pólizas solo garantizan el valor venal o de mercado. Por ello, es fundamental contactar a tu asesor de seguros para asegurarte de que estarás bien respaldado en caso de siniestro.
